Resilie, malus, AERAS :
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Particulier ou professionnel, votre dossier est juge "trop complique" par les autres assureurs ? AGI travaille avec 40+ compagnies partenaires, dont plusieurs specialisees sur les profils difficiles. Premier retour conseiller en moins de 15 min, etude detaillee sous 24-48h.
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- 5+ compagnies specialistes RA
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Qu'est-ce qu'un "risque aggravé" en assurance ?
Le terme risque aggravén'est pas defini dans le Code des assurances : c'est un terme professionnel qui designe tout dossier juge plus risque que la moyenne par les assureurs. Concretement, un dossier devient « risque aggravé » quand au moins un de ces criteres apparait :
- Resiliation par un precedent assureur (sinistralite, non-paiement, fausse declaration)
- Bonus-malus eleve (CRM superieur a 1.25 en auto)
- Plusieurs sinistres responsables sur 3 a 5 ans
- Antecedents medicaux pour une assurance emprunteur (AERAS)
- Profession ou activite consideree comme risquee (BTP risque, transports, professions exposees)
- Profil atypique : casier, condamnation alcool/stupefiants, retrait de permis
La consequence concrete : les services automatises en ligne et la majorite des courtiers refusent automatiquement votre dossier, ou appliquent des surprimes prohibitives. C'est ce blocage qui pousse les clients vers AGI — courtier-partenaire qui prend le temps d'etudier chaque cas individuellement.
Pourquoi votre dossier devient-il « risque aggravé » ?
Trois grandes familles de situations basculent un dossier en risque aggravé :
Auto et habitation : sinistralite et resiliation
Un assureur peut resilier votre contrat apres un sinistre, un non-paiement, une fausse declaration ou simplement a l'echeance annuelle (loi Hamon). Une resiliation pour cause grave est inscrite au fichier AGIRA et reste consultable par les autres assureurs pendant 5 ans. Les nouveaux assureurs contactes vous proposeront alors des surprimes ou refuseront.
BTP : decennale apres sinistre ou premiere activite
Un artisan BTP qui a declare 2 sinistres ou plus en 5 ans bascule quasi automatiquement en risque aggravé sur sa decennale. Idem pour les nouveaux artisans (premiere annee) : sans historique, les compagnies generalistes refusent ou appliquent des surprimes de 30 a 60%. Notre reseau BTP dedie inverse cette logique.
Sante et emprunteur : convention AERAS
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Sante) permet aux personnes ayant des antecedents medicaux d'acceder a une assurance emprunteur, sous conditions. Trois niveaux d'examen : standard, deuxieme niveau, troisieme niveau (cas lourds). AGI vous accompagne dans la constitution du dossier medical et la recherche d'assureur partenaire AERAS.
Le BCT : votre droit a etre assure
Si vous etes refuse par au moins deux assureurs pour une assurance obligatoire (RC Auto, RC decennale, RC chasse, RC habitation locataire), vous avez le droit de saisir le Bureau Central de Tarification (BCT). Cette autorite administrative independante peut imposer a un assureur de vous couvrir, en fixant un tarif et des garanties.
Concretement, la procedure BCT est lourde et longue (3 a 6 mois). Chez AGI, nous l'utilisons en dernier recours, apres avoir epuise notre reseau de compagnies risque aggravé : dans 85% des cas, nous trouvons une solution privee plus rapide qu'une procedure BCT. Mais quand le BCT s'impose, nous accompagnons la constitution du dossier.
Reference reglementaire : article L212-1 du Code des assurances + arretes ministeriels fixant la composition et le fonctionnement du BCT.
Notre methode AGI pour les profils refuses
Ce qui differencie AGI sur le risque aggravé : chaque dossier est etudie individuellement par un conseiller specialiste, qui mobilise un reseau dedie de 8 compagnies risque aggravé (Wakam, FMA, Solly Azar Pro, April Mobilite, et 4 generalistes acceptant ces profils sous conditions).
Vous nous expliquez votre situation (resiliation, malus, sinistre). Documents demandes selon le cas.
Sebastien Lagarde (pro) ou Paul Amar (perso) analyse votre dossier et identifie les compagnies adaptees.
2 a 4 propositions chiffrees. Si BCT necessaire, nous montons le dossier.
Cas que nous traitons
Chaque cas est etudie individuellement par un conseiller qui connait le reseau des compagnies acceptant les profils difficiles.
Au-dela de ces situations, nous traitons aussi : retrait de permis, condamnation alcool ou stupefiants au volant, decennale 1ere activite BTP (voir notre offre dediee), VTC debutant ou multi-resilie (voir l'offre VTC risque aggravé), flotte sinistree (voir flotte sinistralite).
Combien coute une assurance risque aggravé ?
La majoration tarifaire depend du type de risque, de l'anciennete des sinistres et de la compagnie sollicitee. Quelques fourchettes constatees sur le marche :
| Profil | Majoration moyenne | Reseau cible |
|---|---|---|
| Auto resilie pour non-paiement | +20 a +40% | 3 compagnies |
| Auto malus 1.50 a 3.50 | +30 a +60% | 4 compagnies |
| Auto alcoolemie / stupefiants | +50 a +100% | 2 compagnies |
| Decennale apres sinistre BTP | +25 a +50% | 4 compagnies BTP |
| VTC debutant 1ere annee | +15 a +30% | 4 compagnies VTC |
| Flotte ratio S/P > 100% | +30 a +50% | 3 compagnies |
| AERAS emprunteur cas standard | +5 a +25% | Reseau AERAS |
Tarif indicatif, soumis a etude personnalisee. Chaque dossier est evalue individuellement avant remise de devis ferme.
Combien de temps pour reprendre une couverture ?
24 a 48 heures pour les dossiers standards (resilie pour non-paiement, malus modere, premiere annee VTC). 2 a 3 propositions remises avec attestation sous 5 jours ouvres apres acceptation.
72 heures a 1 semaine pour les dossiers complexes (multi-sinistralite, alcoolemie, decennale apres sinistre lourd). Sollicitation de 3 a 4 compagnies, dossier argumente avec mesures correctives.
2 a 4 semaines pour les dossiers AERAS niveau 3 (cas medicaux lourds), ou les procedures BCT necessaires apres double refus.
Vos questions frequentes
Mon assureur m'a resilie, que faire ?
Vous avez 30 jours pour souscrire une nouvelle assurance avant que votre vehicule ne soit non-couvert. Contactez AGI immediatement : nous activons le reseau risque aggravé et trouvons une solution sous 24-48h dans 85% des cas.
Le BCT, c'est quoi exactement ?
Le Bureau Central de Tarification est une autorite independante qui peut imposer a un assureur de vous couvrir si vous etes refuse pour une assurance obligatoire (RC Auto, decennale...). Procedure de 3 a 6 mois, utilisee en dernier recours apres epuisement du reseau prive.
Combien de temps reste un sinistre dans mon historique ?
Le fichier AGIRA conserve les informations de sinistralite pendant 2 ans. Le bonus-malus auto reste sur votre releve d'information pendant 5 ans. Une resiliation pour cause grave (fraude, non-paiement) reste consultable plus longtemps.
Puis-je etre assure si j'ai eu un retrait de permis ?
Oui. Apres recuperation du permis, plusieurs compagnies acceptent ces profils sous conditions (visite medicale, stage de sensibilisation, surprime temporaire). Le delai de remise en couverture est de 1 a 4 semaines selon la cause du retrait.
Je suis refuse par 2 assureurs en decennale BTP — que faire ?
Vous pouvez saisir le BCT pour decennale (procedure prevue par l'article L243-4 du Code des assurances). Mais avant, AGI dispose d'un reseau de 4 compagnies BTP risque aggravé qui acceptent les profils refuses : voir notre offre decennale apres resiliation.
Votre situation merite un vrai examen.
Nous evaluons chaque dossier individuellement. Reponse personnalisee sous 24-48h.